Parcelado e Garantido: Pix pode se tornar o 'cartão de crédito do futuro'

Na semana passada, Jennefer Andrade, do Estadão, publicou uma matéria muito interessante sobre o Pix Garantido. O artigo trouxe luz para um assunto importante que repercutiu bastante e foi muito compartilhado entre os principais grupos de empreendedores, banqueiros e entusiastas de fintech.

Basicamente, o Pix Garantido "permitirá o parcelamento de compras" e o Pix Agendado, que é parecido, vai permitir que um cliente programe uma transferência. Isso quer dizer que, futuramente, consumidores e empresas poderão fazer com o Pix o que fazem hoje com o cartão de crédito: parcelamento de valores e pagamentos programados.

A grande dúvida surge justamente da principal característica do Pix, que é ser uma ferramenta de pagamento instantâneo. Portanto, como poderia ser usado para um pagamento agendado e a prazo?

O Pix é como um carro...

Primeiro, vale lembrar que o Pix é um sistema de pagamento novo e moderno. Ou seja, sua aplicação vai depender mais da criatividade dos operadores do sistema financeiro do que da limitação da ferramenta.

Tem gente que usa o carro, por exemplo, para trabalhar, para passear, para se deslocar, para competir em alta velocidade e até mesmo para namorar no fim de semana fora da casa dos pais. Nesse sentido, o Pix é como um carro...

O Pix tem diversas e variadas aplicações, sendo algumas desejadas pelo Banco Central e outras inovações do próprio mercado

Sobre o Pix Garantido, já surgiu no mercado a figura do intermediador: uma instituição financeira ou fintech que garante ao recebedor o pagamento dos recursos devidos que foram agendados. Assim, caso no dia da transferência a pessoa não tenha saldo suficiente na conta, o intermediador arca com a operação.

Cartão de crédito do futuro

Nota-se que o mercado brasileiro está se transformando para aumentar a competitividade entre os players e os serviços existentes. Isso resulta em um sistema financeiro mais seguro e inovador para consumidores e empresas. Depois de "incomodar" TEDs e boletos, o Pix Garantido ou Agendado dá opção aos brasileiros e vira um "cartão de crédito do futuro".

Para as empresas, crescem as opções de meios de pagamento. Assim, uma companhia poderá escolher qual será a melhor forma de receber de seus clientes: dinheiro (à vista), depósito na conta, Pix Instantâneo, Pix Garantido, Pix Agendado ou como preferir.

Da mesma forma, os clientes vão escolher com quem querem fazer negócio. Além da qualidade do produto ou do serviço oferecido, do preço, do atendimento etc., levarão em conta a forma de recebimento que o estabelecimento oferece.

É mais liberdade de escolha

E por que isso é importante para empresas, lojistas, comércio e seus clientes? Para clientes, é bem óbvio. É mais comodidade e conforto. Para empresas, porém, é mais complexo.

Pix para empresas

Hoje, quase metade do consumo das famílias brasileiras é feita através de cartão. Nessa relação, maquininhas, bandeira e credenciadores são uma espécie de oligopólio; 65% do mercado de cartões estão concentrados nas duas maiores empresas do setor: Cielo (controlada pelo Banco do Brasil e Bradesco) e Rede (do grupo Itaú). Pouquíssimas empresas controlam os serviços, o preço e as relações comerciais.

Às vezes, você descobre que quase 50% do seu lucro vão para a maquininha do cartão

Muitos lojistas pagam entre 2% e 5% apenas para adiantar os valores que receberiam em 30 dias. Então você calcula que a margem (diferença entre o custo do produto e o valor pelo qual ele é vendido) às vezes é de 10% em média no Brasil e descobre que quase 50% do seu lucro vão para a maquininha do cartão. É bom poder analisar outras alternativas de meios de pagamento que permitam às empresas vender parcelado, em melhores condições, certo?

Além disso, o relacionamento dos lojistas com seus clientes, principalmente fora das grandes cidades, na maioria das vezes é bem mais forte do que o da maquininha. Em muitos locais, o crediário, o carnê e a conta são as formas como as pessoas preferem operar.

Pensando nessas situações, apenas para citar duas, não é difícil pensar que o Pix Garantido ou Agendado pode ocupar um espaço gigantesco no mercado. Ele dá ao empresário a opção de vender a prazo sem ser obrigado a aceitar as condições da adquirente do cartão.

Como funcionam o Agendado e o Garantido

O Pix Garantido ou Agendado usa uma série de dados e informações padronizadas e seguras que permitem garantir que a operação aconteceu. Ou seja, "se" o cliente vai pagar, é uma coisa, mas que o cliente "agendou" é 100% garantido e atestado. E, nesse caso, o beneficiário vai ter garantia de recebimento.

Com base na informação de que o cliente agendou um pagamento para daqui a 30 ou 60 dias, a empresa, o lojista, o comerciante podem muito mais facilmente adiantar o valor que têm para receber. Em vez de ser obrigado a descontar com a maquininha (que, novamente, cobra até 5% de taxa), o dono desse valor pode acessar todo o mercado de crédito brasileiro: bancos, fundos de crédito, fintechs e, inclusive, a própria maquininha.

Com muito mais competição e possibilidades, é de se esperar que a concorrência traga uma briga pelo cliente. Provavelmente, serão oferecidas melhores taxas, melhores condições, mais facilidade e mais comodidade para esse cliente.

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Paulo David, colunista quinzenal do TecMundo, é fundador e CEO da Grafeno, fintech que oferece contas digitais e infraestrutura de registros eletrônicos para empresas e credores; e é sócio do SPC Brasil na construção de infraestrutura para o mercado financeiro. Antes da Grafeno, fundou a Biva, primeira plataforma de empréstimos peer-to-peer do Brasil, que foi adquirida pelo PagSeguro, empresa de meios de pagamentos. Foi superintendente do Sofisa Direto, a divisão digital do banco Sofisa. Atuou no time do Pinheiro Neto Advogados e na equipe da gestora de investimentos KPTL (ex-Inseed Investimentos). É investidor-anjo em fintechs no Brasil e na Europa.